À la fin de votre terme, la banque peut décider de ne pas renouveler votre hypothèque, et elle n’a pas à se justifier. Pour beaucoup de propriétaires, la lettre de refus arrive comme une surprise, quelques semaines avant l’échéance. Ce n’est pas une fatalité : il reste des options, à condition de s’y prendre tôt.
Renouvellement, changement de prêteur ou refinancement : ce n’est pas la même chose
- Le renouvellement : vous continuez avec le même prêteur, pour le solde restant. En général, il se fait sans nouvelle qualification : pas de vérification complète de vos revenus et de votre crédit.
- Le changement de prêteur ou le refinancement : vous passez chez un autre prêteur, ou vous modifiez le montant ou les conditions du prêt. C’est un nouveau dossier : le prêteur revérifie tout (crédit, revenus, emploi, valeur de la propriété).
Un refus de renouvellement vous force donc vers une qualification complète, au moment où votre dossier est le plus fragile. Et sans renouvellement ni nouveau financement, le solde complet devient exigible à l’échéance : la banque peut alors aller jusqu’à un préavis d’exercice.
Pourquoi une banque refuse de renouveler
- Des retards de paiement sur l’hypothèque ou sur d’autres produits de crédit.
- Un dossier de crédit qui s’est détérioré (utilisation élevée, retards récents).
- Des arrérages liés à la propriété : taxes municipales, frais de copropriété.
- Une hypothèque légale publiée contre la propriété.
- Un changement dans votre situation : revenus, emploi, séparation.
Quoi faire quand le refus arrive
- Ne pas attendre la date d’échéance. Chaque semaine compte pour préparer un plan B.
- Demander ce qui bloque. Même si la banque n’a pas à se justifier, un refus s’explique souvent par un élément précis du dossier.
- Vérifier votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. C’est gratuit, et vous saurez ce que la banque voit.
- Consulter un courtier hypothécaire. Il a accès à plusieurs prêteurs, dont des prêteurs B qui peuvent accepter un dossier refusé par une grande banque.
- Un financement privé temporaire peut servir de pont : il paie le solde à l’échéance et vous donne le temps de régulariser votre dossier pour revenir vers une banque ou un prêteur B.
Comment nous pouvons aider
On regarde ce qui a mené au refus, l’échéance réelle et les solutions possibles avant la fin de votre terme.
- Une réponse en 48 heures ouvrables, parce que l’échéance approche.
- Un prêt privé temporaire, avec une porte de sortie planifiée dès le départ.
- Un travail d’équipe avec avocats, syndics et courtiers lorsque votre situation le demande.
- Aucun argent versé au prêteur avant la signature chez le notaire. Voir les frais et taux
Asseyons-nous, discutons, et trouvons ensemble la solution qui correspond à votre situation.
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Prima Finance ltée, prêteur hypothécaire privé au Québec. 6000, boul. de Rome, local 410, Brossard (Québec) J4Y 0B6. Toute demande est sujette à l’analyse du dossier.
Information générale à but éducatif seulement. Chaque situation est différente.